Una mirada a los seguros complementarios de salud

Una mirada a los seguros complementarios de salud

Nota: Macarena Gutiérrez Alvarez, IAS

Un seguro de salud es aquel que cubre parte de los gastos y desembolsos relacionados con asistencia farmacéutica, médica, quirúrgica, hospitalaria, entre otros. Estos pueden ser contratados de manera individual o colectiva y sus coberturas pueden ser complementarias al seguro de salud público y privado. Los seguros de salud complementarios están enfocados principalmente a contratos colectivos, suscritos por un empleador, sindicato o unidad interna de una empresa, a modo de ofrecerlo como beneficio a su personal.  Estos no sustituyen la cobertura de ISAPRE o FONASA y no necesariamente cubren las mismas prestaciones.

 

La demanda de los seguros complementarios de salud ha aumentado debido a varios factores, como el progresivo aumento de los ingresos por familia, la percepción de deficiencias en los seguros previsionales tanto privado como público, sobretodo con la desprotección que sufren los pacientes de FONASA y la falta de cobertura de los afiliados a ISAPRE,  menor valor de las primas debido al menor costo promedio por siniestro, entre otros factores.

 

Podemos ver esto reflejado en los siguientes datos proporcionados por la Asociación de Aseguradores de Chile A.G. (AACH):

-       En la década comprendida entre los años 2011 y 2020,  los seguros de salud registraron un crecimiento acumulado de 127,5% cifra superior al crecimiento del PIB, que creció un 15,8%.

-       La prima directa de salud en el año 2020 ascendió a UF 21.891.988, con un crecimiento  de 0,8%, comparado al año anterior.

-       Para 2020, un total de 8.998.825 personas se encontraban aseguradas por un seguro de salud, que equivale a un aumento de 29,5%, con respecto al 2019.

 

¿Cómo funcionan?

La industria de seguros tiene sentido en la medida que provee a los agentes económicos de seguridad  ante  eventos  adversos, y en la operación de este actúan tres agentes principales:

 

1. Los asegurados: quienes demandan este tipo de seguros y pagan una prima o es pagada por ellos, y a cambio, exigen una serie de beneficios como copago o reembolsos en diferentes prestaciones del área de la salud.
2. Las compañías  aseguradoras:  quienes  ofrecen  estos  servicios y son contratados ya sea por los individuos o distintas entidades como empresas o unidades de negocios
3. Los proveedores: son quienes ofrecen las prestaciones sanitarias a los asegurados y reciben el copago de las compañías aseguradoras.

 

 

 

Regulación

A pesar del explosivo crecimiento que este tipo de seguros han presentado, ha existido una ausencia de regulación, ya que operan por fuera de las instituciones adscritas a la seguridad social y son provistos por empresas pertenecientes al mercado financiero, reguladas en sus operaciones por la  Comisión para el Mercado Financiero. Por lo tanto, en Chile no existe un rol específico, desde la perspectiva sanitaria, asignado a la industria de seguros privados de salud. Estos operan como cualquier otro seguro que compite en el mercado por sus clientes y no cuentan con una regulación específica (Centro UC de políticas públicas, 2019)

 

Seguros y demanda en Chile

El sistema de salud actual en Chile es segregado y segmentado, ya que la calidad de la atención depende en gran manera de factores como ingreso, edad y sexo; en el caso de los seguros complementarios vemos un resultado similar:

Según los resultados de la encuesta CASEN 2015, existe evidencia de que aquellos que contratan este servicio se concentra en afiliados a las Isapre (46%) y en proporción levemente inferior en afiliados al Fonasa (44%) y de forma decreciente desde los grupos D al A, mostrando una incidencia del ingreso y gasto en salud de las personas.

 

Asimismo la demanda se concentra en los deciles de mayores ingresos donde un 80%  de  las  personas  con  este  tipo  de  seguros  pertenece  a  los  cinco  deciles  de  mayores  ingresos, con la misma tendencia, mayor  concentración  de  personas  con  este  tipo  de  seguros  se  observa  en  el  nivel  educacional de post grado, alcanzando a 58% en hombres y a 53% en mujeres con este nivel educacional,  le  siguen  en  importancia  los  profesionales  con  un  41%  y  35%  en  hombres  y  mujeres  respectivamente, y siendo los trabajadores no especializados sólo un 7%.

 

Por otra parte, se muestra que las personas con seguro complementario pertenecen en una proporción importante al tramo de edad entre los 29 y los 55 años, concentrando estos a un 64%  del  total  de  personas  con  seguro  complementario. Se observa también que sólo un 10% de las personas mayores de 65 años cuenta con un seguro complementario de salud. Así, las personas con más ingresos y menos necesidades médicas serían las con mayor seguridad y con mayores facilidades de prestaciones médicas.

 

Así, la dependencia de este tipo de seguros se relaciona directamente con la cobertura de los seguros previsionales, ya que ante una disminución de ésta, los beneficiarios podrían depender en mayor medida de seguros complementarios, permitiendo que  parte importante de la seguridad en salud dependa de seguros que no tienen regulación sanitaria.

 

Referencias

 

Centro políticas públicas UC. (2019). Apunte-legislativo-Reforma-al-Sistema-Privado-de-Salud.pdf.

Obtenido de https://politicaspublicas.uc.cl/wp-content/uploads/2020/01/N^o-41_Apunte-legislativo-Reforma-al-Sistema-Privado-de-Salud.pdf

 

Centro Estudios Públicos. (2017). Reformando el sistema de seguros de salud chileno: Elección, competencia regulada y subsidios por riesgo - dpp_025_septiembre2017_paolucci_velasco.pdf. Retrieved from https://www.cepchile.cl/cep/site/docs/20170906/20170906105051/dpp_025_septiembre2017_paolucci_velasco.pdf

 

CMF. (2020). Seguro de Salud - CMF Educa. Comisión para el Mercado Financiero. Retrieved from https://www.cmfchile.cl/educa/600/w3-propertyvalue-572.html

 

AACh. (2014). Aumento en la demanda diversifica cartera de seguros complementarios y amplía oferta | AACH. Retrieved from https://portal2.aach.cl/comunicaciones/aumento-en-la-demanda-diversifica-cartera-de-seguros-complementarios-y-amplia-oferta/

 

Superintendencia de Salud. (2017). Microsoft Word - Documento de Trabajo_Seg Complementarios 1_DDS_0504 v2.docx - articles-15825_recurso_1.pdf. Retrieved from https://www.supersalud.gob.cl/documentacion/666/articles-15825_recurso_1.pdf

 

Superintendencia de Salud. (2008). - articles-4442_recurso_1.pdf. Retrieved from https://www.supersalud.gob.cl/documentacion/666/articles-4442_recurso_1.pdf

 

Clínicas de Chile. (2016). DimensionamientoSaludCifras2016.pdf. Retrieved from https://www.clinicasdechile.cl/wp-content/uploads/2017/12/DimensionamientoSaludCifras2016.pdf

 

ISG. (2013). Sistema-de-Salud-Holandés.pdf. Retrieved from https://isg.org.ar/wp-content/uploads/2013/01/Sistema-de-Salud-Holandés.pdf

 

Fundación Global Salud. (2017). Fundación Global Salud. Retrieved from https://fundacionglobalsalud.es/index.php?r=noticia/view