Algunas variables a considerar al elegir un plan de salud

IAS

En Chile el actual sistema de salud permite elegir a nivel de aseguramiento entre el seguro público y el seguro privado, FONASA o ISAPRE. Muchas veces esta decisión está condicionada por el nivel de ingresos de la persona, su género, condición de salud y edad, por lo tanto no existe libertad absoluta para hacer la elección. En el caso de que la opción sea una ISAPRE, hay que revisar un conjunto de variables para tomar la mejor decisión del plan a tomar:

• Antes, será un buen momento para optar por una ISAPRE?

Puede que algunas personas tengan la inquietud de optar por una ISAPRE dados los anuncios del nuevo Gobierno sobre modificar el sistema de salud y transformarlo a un sistema de salud universal, donde el rol de las ISAPRES podría ser el convertirse en un seguro complementario. Esta alterntiva, si bien se planteó en el programa de Gobierno, está supeditada también a los cambios que se están discutiendo a nivel constitucional. Ambas iniciativas requieren cambios legislativos y estructurales que tomarán un buen tiempo en concretarse, posiblemente  se debe esperar el término de Gobierno para que estos cambios se comiencen a evidenciar, por lo tanto, existen varios años en que el sistema actual con la existencia de ISAPRES y la opción de FONASA se van a mantener.

• ¿Qué ISAPRE elegir?

Esta es una pregunta difícil de resolver, las Isapres vigentes y las que han entrado al mercado ofrecen cada una de ellas variadas versiones de planes que se ajustan a las caracterísiticas del gupo familiar, principalmente el nivel de renta. Existen Isapres más consolidadas en el mercado, las más antiguas y por lo tanto más reconocidas, que podrían satisfacer los ánimos más conservadores, aunque las ISAPRES con menor tiempo son opción, dado que los requisitos para instalarse son exigentes, por ejemplo deben cubrir garantías para su operación y someterse a la regulación de la Superintendencia del ramo. Una variable de decisión puede ser el mix de prestadores que ofrecen como opción preferente, que son las clínicas con las que tienen convenio y que se ofrecen dentro del plan. El grupo familiar puede tener una motivación en función de su experiencia con alguna clínica en particular.

Una herramienta de utilidad para quien requiera conocer más detalles del desempeño de las ISAPRES lo entrega la Superintendencia de Salud a través de la herramienta "Radiografía de las ISAPRES", puede revisarla en el siguiente enlace:

http://www.supersalud.gob.cl/difusion/665/w3-propertyvalue-7410.html

• ¿Qué revisar en un plan de ISAPRE?

Otra tarea compleja es la comparación de los planes de salud de una ISAPRE, distintos dentro de una misma ISAPRE, y más aún si se comparan varias ISAPRE. No son de fácil lectura e interpretación. Desglosemos:

• Prestador preferente: revisar cuál va a ser el prestador preferente (clínica) donde tendrá cobertura completa. Puede ser recomendable toma la decisión de abajo hacia arriba, ver cuál es la clínica donde se atiende habitualmente y ha generado un vínculo de confianza y averiguar con qué ISAPRE esa clínica tiene convenio preferencial. Esta información está disponible en las web tanto de las ISAPRES como de los prestadores (clínicas).
• Prestaciones: son las distintas coberturas que ofrece un plan, por ejemplo el día cama, exámenes, honorarios médicos o consultas médicas. En algunos casos se presentan prestaciones restringidas. Se debe revisar con detalle y comparar con otros planes.
• % bonificación: por lo general los planes presentan esta columna para los planes preferentes y para libre elección, que es un % menor de bonificación si no se opta por la opción preferente. En esta columna se pueden ver los porcentajes de bonificación de las prestaciones que posee el plan. Por ejemplo si la consulta médica dice 90%, eso significa que si la prestación tiene un valor de $50.000, ustede debe pagar (copago) $5.000 a la hora de pedir el bono de consulta.
• Tope de bonificación: tiene dos consideraciones, una es el tope de bonificación por evento, que se expresa en un valor en UF, moneda conocida, o puede expresarse en valor Arancel de la ISAPRE, más difícil de conocer. Este tope determina el monto máximo de la bonificación, si la prestación excede este valor, la bonificación se realiza sólo haste ese tope. Existe mucha variedad entre ISAPRES sobre estos valores, por lo tanto, nuevamente la alternativa es comparar. Otro tope relevante de un plan de salud es el tope anual. Muchas prestaciones tienen un tope anual de bonificación, si se excede ese tope máximo en algún momento de la anualidad, a continuación se debe pagar por el valor de la prestación completa hasta enterar el año. Nuevamente importante revisar y comparar los topes anuales. Así como también las prestaciones “sin tope”, que no están sujetas a las condiciones expuestas anteriormente.

Estas deben ser las variables más relevantes a la hora de revisar un plan. Considerar además que a la hora de suscribir el plan será muy importante ser transparente con la información que se entrega a la isapre, porque en el caso que no se declare correctamente el historial médico, perjudicará a las personas a la hora de conseguir las coberturas que se establecieron en el plan de salud.